鋒哥理財問答室：擅長理財的人，會怎麼用信用卡？

信用卡是有爭議的理財工具。它的本質是負債，有先享受、後付款的特色。正確使用信用卡，能便利生活、提升理財效率；錯誤使用，則可能欠卡債、理財失敗。

• 使用信用卡的優缺點
• 使用信用卡的積極意義
• 什麼人適合使用信用卡？如何正確地使用？
• 如何聰明地選擇與管理信用卡？
• 信用卡回饋那麼高，銀行不會虧錢嗎？從哪獲利呢？而為何回饋說降就降？

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編按：此系列文章，是我協助李柏鋒、紀錄Clubhouse《鋒哥理財問答室》的討論內容。未來稿件會在鋒哥Medium定稿，最後內容以定稿為主。定稿後，會再補連結過來。關於《鋒哥理財問答室》，請參考台灣投資理財俱樂部。

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2021/4/17

使用信用卡的優缺點

優點

• 便利的無現金交易。節省提款時間、安全地進行大額交易、避免現金遺失的風險
• 延遲付款，維持現金流運用的彈性
• 利用回饋，節省開支
• 銀行能協助承擔有爭議的消費風險。如被盜刷、店家惡性倒閉

缺點

• 消費和支付脫鉤、消費無感，造成過度消費
• 易被發卡銀行影響，被創造需求、混淆需要和想要，造成過度消費
• 刷卡資料被竊、有被盜刷的風險

使用信用卡的積極意義

一、透過帳單或發卡銀行APP，幫助記帳，檢視與分析消費習慣
二、刻意練習判斷需要或想要、計畫性消費，建立自己的理財模式
三、開啟金錢認知雷達，拓展消費的想像力
四，和銀行建立信任關係與評分記錄，有利於未來信貸

信用評分是記錄消費、繳款、信貸等記錄的資料，建議大家可以去聯徵中心申請、瞭解一下。使用信用卡的門檻不高，很適合做為和銀行往來的入門工具。若有車貸或房貸需求，有信用記錄會比較順利；反之，就算戶頭有不少錢，銀行也不一定會願意給你好的利率。

另外，坊間謠傳要跟銀行借錢，才能累積好的信用，是不正確的。以信用卡來說，好的信用便是準時繳清全額卡費囉。

什麼人適合使用信用卡？如何正確地使用？

能掌握收支狀況、有消費自制力的人，適合使用信用卡。

而正確使用信用卡的原則和方法是：

• 瞭解消費習慣。記帳3個月，確認支出項目與金額，便不會被創造消費需求
• 建立消費原則與紀律。例如只在預算內消費、只消費水電等必要支出
• 全額繳清卡費

若無前述能力、收入又不穩定，則要小心因此造成財務破口。可從以下建議開始練習好的信用卡使用習慣：

• 平常只用額度為預算內、額度較低的信用卡，控制消費
• 再準備一張額度較高的信用卡，因應較大額支出。但平常要放在不易拿到的地方

如何聰明地選擇與管理信用卡？

• 沒有最好用的信用卡，只有適合自己的信用卡。挑幾張符合消費習慣、方便的即可
• 辦卡可分散在不同回饋型態或銀行，避免如里程信用卡遇到疫情、無法使用的尷尬
• 定期健檢信用卡，依財務狀況調整配置

有些人樂於比較信用卡優惠，或藉信用卡刻意接觸不同銀行、支付工具、品牌，甚至APP使用者體驗。這些都是生活樂趣，是信用卡的額外功能、也可做為是一種金錢認知雷達。

利用雲端文件、記帳APP等數位工具管理信用卡，如：記錄額度、繳款日、年費等資訊。可向理財部落客學習管理信用卡的方法，如：將信用卡的繳款日都調整成差不多的時間。

信用卡回饋那麼高，銀行不會虧錢嗎？從哪獲利呢？而為何回饋說降就降？

銀行經營信用卡市場，主要獲利來源有：商家刷卡手續費、卡債與循環利息、刷卡紀錄而來的消費者消費行為情報，再轉手給其他部門、推銷其他商品。超賺啊。

信用卡的高額回饋或相關優惠活動，都有行銷經費的補貼。所以一旦衝到發卡量、或經費用罄，就沒好康了。故神卡跌落神壇，是很正常的事。故消費者要不要追逐效期短、限制條件多的高回饋信用卡，就自行斟酌了。