鋒哥理財問答室：壽險要變便宜，醫療險要變貴了？

保險是將風險轉嫁，而存一筆錢來因應風險，也很實際。小資族學保險講師鋒哥、失能險專家鄭進一(一哥)和大家來談談：

• 壽險要變便宜，醫療險要變貴了？
• 有病史或身心障礙者，可以買醫療險嗎？
• 定期給付失能險不賣了，我還要買失能險嗎？失能險真的比長照險好嗎？
• 小孩小時候，爸媽就要幫他們買終身型保險嗎？
• 青壯年該優先補足保險缺口，還是存退休金？若來到中老年，又該如何規劃？
• 長輩體況差、無保險、超過勞保承保年齡。家人除準備現金，還有其他因應方法嗎？
• 投資型保險中的壽險與投資帳戶分配，如何思考？
• 買境外保單，有什麼問題與風險？

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編按：此系列文章，是我協助李柏鋒、紀錄Clubhouse《鋒哥理財問答室》的討論內容。未來稿件會在鋒哥Medium定稿，最後內容以定稿為主。定稿後，會再補連結過來。關於《鋒哥理財問答室》，請參考台灣投資理財俱樂部。

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2021/3/6

人生會面臨各種風險，買保險就是保障能繼續正常生活的一種準備。以「走的太快(死亡風險)」、「活的太久(生存風險)」、「走不掉(健康風險)」來看，對應的六大險種是：與死亡有關的壽險；與生存有關的意外險、失能險；與健康有關的醫療險、防癌險、重大疾病與傷病險。

壽險要變便宜，醫療險要變貴了？

媒體報導，新版生命表呈現國人越來越長壽的趨勢，意味民眾在特定年齡用到壽險的機會降低，故壽險保費會越來越便宜。但也因如此，民眾用到醫療險的機會變高，保險公司將承擔更多「損失」，故醫療險要漲價了。這個解讀其實不正確。長壽讓民眾能使用醫療險的時間變長，故終身型的醫療險會變貴。但定期給付、實支實付型醫療險，因有承保年齡限制，不受影響。

有病史或身心障礙者，可以買醫療險嗎？

基本上保險公司不願承保有病史的人，但另一個思考是，建議民眾好好投保勞保。勞保保障範圍大，在失能上能提供很大保障。而若是身心障礙者，排除失能部位，還是可以投保醫療險。
定期給付失能險不賣了，我還要買失能險嗎？失能險真的比長照險好嗎？

失能險是保障喪失工作或生活能力後生活的保險，理賠依據11級失能等級表。因有分級，所以比較容易申請到理賠，故非常建議民眾投保。近年雖然不賣定期給付的失能險，但還是有搭配壽險的終身型商品。也建議民眾購買持續給付型的商品，對家庭財務較有利。

失能險和長照險是與生存風險、長期照護有關的保險。但長照險的理賠要判定長期照顧狀態，比失能險的失能分級認定，嚴苛很多，故建議優先考慮失能險。也建議民眾去瞭解政府長照2.0的政策與內容。

小孩小時候，爸媽就要幫他們買終身型保險嗎？

終身險不一定便宜。我們要注意的，除了時間迭代候需求的轉變，還有通膨後，理賠金額還能得到相同的服務嗎？在小孩小時候，就幫他思考一輩子的事，實在太遠了。不如等孩子大一點，和他一起討論和評估需求，找到適合的商品。

青壯年該優先補足保險缺口，還是存退休金？若來到中老年，又該如何規劃？

先問自己，最感到焦慮的，是保險還是退休金？若資產夠多，其實不用太擔心保險。但資產不足時，保險能幫忙轉嫁風險。

保險產品眾多，推銷手法推陳出新，清楚自已的需求，才不會被創造需求。在選擇商品上，在一家買、或請保險經紀人規劃多家商品都可以，只要保障夠、方便即可，不一定要為了最完美的組合而造成資訊焦慮。買一家，通常是你信任這家保險公司；而找保經，也能比較不同保險公司的理賠方式。也建議大家定期檢視保單，趁體況好時，補足缺口。若身上沒有任何保險，建議找個業務協助規劃，或是上網參考罐頭保單。

長輩體況差、無保險、超過勞保承保年齡。家人除準備現金，還有其他因應方法嗎？

預備一筆備用金，是面對這種情況最實際的方法了。為了讓家人有更多時間籌措預備金，可以找物理治療師、幫長輩規劃復健或重訓，延緩其肌肉流失、老化或發病的時間。
投資型保險中的壽險與投資帳戶分配，如何思考？

投資型保險，具有壽險與投資兩種功能。若認為壽險保障足夠，可調整至連結貨幣型基金的投資帳戶，類似定存。若擔心投資虧損，則可調整至壽險。以上調整，端看個人需求與感受了。
買境外保單，有什麼問題與風險？

境外保單最大的問題，便是沒有台灣的金管會幫忙把關與承擔風險。有些境外商品雖然很好，但境外的麻煩，要自行斟酌能否接受。但在台灣銷售境外保單，其實是違法的。