鋒哥理財問答室：生小孩的理財規劃要考慮哪些事情？

小孩一養就是20年，有什麼必要的財務思考？有適合長期投資的工具嗎？若小孩突然有一筆錢，該如何投資？

***

編按：此系列文章，是我協助李柏鋒、紀錄Clubhouse《鋒哥理財問答室》的討論內容。未來稿件會在鋒哥Medium定稿，最後內容以定稿為主。定稿後，會再補連結過來。關於《鋒哥理財問答室》，請參考台灣投資理財俱樂部。

***


2021/4/24

養小孩要多少錢？關於生產、照顧與教育支出

小孩能簡單養也能豪華養，這也決定要準備多少錢。但其中，最重要是對養小孩的想像和需求是什麼？例如，若認為陪伴小孩一起成長，是最重要、最不容錯過的事，或許就選擇不是賺錢、但能有較多時間陪小孩的工作。錢多，選擇當然多。但沒有最好、只有最適合自己或家庭的方法。

在生產階段，坐月子是為了讓媽媽在產後能好好休息。據此，就有幾個費用差距很大的方案：最貴的月子中心、價格較低廉的月嫂、親情無價的請爸媽幫忙。其中，月子中心能讓媽媽最徹底地休息；而請爸媽幫忙雖然看似最省錢，但可能有麻煩的觀念溝通問題。另外，也提醒爸爸要學習帶小孩、一起重新找到新的生活節奏，別讓小孩創造新的節奏，而累垮兩人。

在小孩學齡前的照顧階段，也有送保母、托嬰、請爸媽帶或自己帶等方案。同樣地，看似最省錢的請爸媽帶，卻可能出現教養觀念不同、隔代教養等錢解決不了的問題。若長輩和父母的心態都夠開放，可一起去上保母課。長輩可更新和調整育兒觀念，雙方對齊世代的教養差異。

育兒預算最大的差距是教育支出。若選擇公立學校，可存下更多教育基金。未來在小孩找到真正天賦熱情，需要資源一展抱負時，這筆錢就能用地很有效益與意義。若預計幫小孩準備留學基金，可規劃目標300萬、要20年存到，需要找到投報率多少的投資標的，才能完成？

要幫小孩買哪些保險？如何規劃家庭的保險？

在規劃小孩保險前，要思考兩件事：一、以整個家庭的角度切入，並優先規劃好爸媽自己的保險。畢竟爸媽有好的保險和相關規劃，小孩才能在財務健康的環境下成長。二、規劃小孩的保險，應從需求出發，而不是從預算下手，才能避免被業務創造新的需求。

在父母的部分，若你是家庭經濟支柱，應規劃壽險和失能險。壽險有身故理賠，能避免你離開後，讓家庭陷入財務危機。而的失能更慘，不但少一份收入，還增加一份照護負擔，對家庭的風險更大。

小孩的部分，可規劃保費划算的實支實付醫療險種，與意外險和失能險。而小孩得癌症的機率比較低，可等長大一點，再規劃。

幫小孩理財：如何選擇投資工具？突然有筆錢，該怎麼規劃？

小孩一出生，可以去券商開戶，幫他定期定額買0050，長期地獲取整個市場成長與複利的報酬。他20歲時，就有筆經濟獨立基金，可以自由運用了。期間，小孩可能有每年兩三萬元紅包的不固定「收入」，也建議直接投入。另外，不建議儲蓄險。其實儲蓄險只有強迫儲蓄的功能，但其報酬率沒有比定存好多少。

可能因長輩贈予或遺產，小孩突然獲得一大筆錢。首先，父母應立刻思考其用途，並規劃投資工具。不然放著東花西花，最後一定會不見。其次，依資金運用效率與金錢控管能力，決定投入市場的期間與頻率。若擔心投入時間太長、不小心花掉，建議可一次投入，或縮短投入期間並分批投入。