- 有清楚的人生規劃，才買得到適合的保險商品
- 保費太貴是因主約的終身型商品？關於主附約、終身與定期險
- 買保險後可調整嗎？什麼是減額繳清？好處是？
- 減額繳清的條件？
- 減額繳清後，會發生什麼事？
- 聽說保險公司不願讓客戶減額繳清，且業務會抓狂？是真的嗎？
***
編按：此系列文章，是我協助李柏鋒、紀錄Clubhouse《鋒哥理財問答室》的討論內容。未來稿件會在鋒哥Medium定稿，最後內容以定稿為主。定稿後，會再補連結過來。關於《鋒哥理財問答室》，請參考台灣投資理財俱樂部。
***
2021/3/20
首先提醒，保險是轉嫁風險的工具，但不能解決所有問題。畢竟有足夠現金，也不一定要保險了。面對漫長人生，我們可用三個準備來想像與面對：短時間靠儲蓄、長時間靠投資、沒時間時靠保險。
以下，也提醒幾個買保險前應有的正確認知和心態：
保險是長期契約，難免遇到手頭緊、繳不出保費的情況。但拿出保單一看，你可能發現主約超貴，而覺得好用的保障，卻都在那些便宜的附約裡。所以，可以只買附約嗎？
主附約像是去遊樂園，你要先買入場門票(主約)，才能再買票玩旋轉木馬(附約)的概念。兩者差別在於契約可否獨立存在，主約有效，附約才會有效。通常主約會規劃終身型險種，以維持保障持續存在的需求，如終身壽險。但終身型險種比較貴，故可能會因預算而有保障缺口。此時，附約配置低保費高保障的定期險種，就能提高保單整體保障，如實支實付醫療險、失能險。
為何主附約會綑綁銷售？有一說是保險公司要減低行政成本，保障長期營收；另一說是讓消費者不易比價。但總之，市面上的確少見純附約型的商品。另外，對保險公司和業務來說，販售終身型商品有較高的佣金收益與KPI，當然大力推銷消費者購買了。
其實，主約也可以規劃定期險。但消費者要知道的，是在購買前充份瞭解其中的差異與優缺點。例如終身險保費固定，定期險保費會隨年齡增加。沒有哪個最好，只有符不符合需求。
調整保單是保戶的權利，基本上保險公司不能拒絕。但在契約規定與實務上，仍有很多細節與限制，沒有想像中直接與簡單。
先簡單說明一般情況。保戶在有經濟壓力時，可能會希望：保費降低、減輕負擔；保障變低，但仍有基本保障。調整保單的方法有很多種，像解約、展期或減額繳清等。
減額繳清是保障縮水，但保障期間不變。如A君的終身壽險，繳了4年後辦理減額繳清，原本保障從80萬變成18萬，但自此A君不用再繳保費，達到減輕負荷、保有最低保障的目的。
因主附約綑綁銷售、有主約才能附加高保障低保費商品的緣故，故常見規劃低保障主約，再做減額繳清，達到保有能附加高保障附約的彈性、與省錢的目的。
但回到最前面的提醒，消費者購買保險時，首要考量應是實際需求與財力狀況，而非商品能不能減額繳清。若初始就有減額繳清的打算，建議和業務溝通與詢問契約內容，避免後續有誤解與問題。
並非每一險種都能減額繳清。簡單來說，有保單價值準備金的險種，才能做減額繳清，如終身壽險。保單價值準備金類似保單的現金價值，可想像成解約金的概念：保戶中途解約或調整後，保險公司能拿回多少錢。
主約減額繳清後，除了直接的保障縮水，其他間接的副作用，可能有：
是的，保險公司和業務可能都不希望、甚至不允許你做減額繳清。理由是保險公司「繼續率」這個指標。「繼續率」代表保戶繳交保費的情況，會影響保險公司在主管機關的評比分數、也會影響業務的獎金。
所以，若你要做減額繳清，保險公司可能會拒絕你的申請，或甚至就把合約內容變嚴格了。
編按：此系列文章，是我協助李柏鋒、紀錄Clubhouse《鋒哥理財問答室》的討論內容。未來稿件會在鋒哥Medium定稿，最後內容以定稿為主。定稿後，會再補連結過來。關於《鋒哥理財問答室》，請參考台灣投資理財俱樂部。
***
2021/3/20
有清楚的人生規劃，才買得到適合的保險商品
首先提醒，保險是轉嫁風險的工具，但不能解決所有問題。畢竟有足夠現金，也不一定要保險了。面對漫長人生，我們可用三個準備來想像與面對：短時間靠儲蓄、長時間靠投資、沒時間時靠保險。
以下，也提醒幾個買保險前應有的正確認知和心態：
- 有清楚的人生規劃、掌握自身需求和財力狀況，才能買到最適合的商品
- 買之後應定期做保單健檢，再依體況、職涯或大環境變動，隨時調整
- 調整保單前，應瞭解契約、謹慎評估，避免權益受損
保費太貴是因主約的終身型商品？關於主附約、終身與定期險
主附約像是去遊樂園，你要先買入場門票(主約)，才能再買票玩旋轉木馬(附約)的概念。兩者差別在於契約可否獨立存在，主約有效，附約才會有效。通常主約會規劃終身型險種，以維持保障持續存在的需求，如終身壽險。但終身型險種比較貴，故可能會因預算而有保障缺口。此時，附約配置低保費高保障的定期險種，就能提高保單整體保障，如實支實付醫療險、失能險。
為何主附約會綑綁銷售？有一說是保險公司要減低行政成本，保障長期營收；另一說是讓消費者不易比價。但總之，市面上的確少見純附約型的商品。另外，對保險公司和業務來說，販售終身型商品有較高的佣金收益與KPI，當然大力推銷消費者購買了。
其實，主約也可以規劃定期險。但消費者要知道的，是在購買前充份瞭解其中的差異與優缺點。例如終身險保費固定，定期險保費會隨年齡增加。沒有哪個最好，只有符不符合需求。
買保險後可調整嗎？什麼是減額繳清？好處是？
先簡單說明一般情況。保戶在有經濟壓力時，可能會希望：保費降低、減輕負擔；保障變低，但仍有基本保障。調整保單的方法有很多種，像解約、展期或減額繳清等。
減額繳清是保障縮水，但保障期間不變。如A君的終身壽險，繳了4年後辦理減額繳清，原本保障從80萬變成18萬，但自此A君不用再繳保費，達到減輕負荷、保有最低保障的目的。
因主附約綑綁銷售、有主約才能附加高保障低保費商品的緣故，故常見規劃低保障主約，再做減額繳清，達到保有能附加高保障附約的彈性、與省錢的目的。
但回到最前面的提醒，消費者購買保險時，首要考量應是實際需求與財力狀況，而非商品能不能減額繳清。若初始就有減額繳清的打算，建議和業務溝通與詢問契約內容，避免後續有誤解與問題。
減額繳清的條件？
減額繳清後，會發生什麼事？
- 不能新增附約：有些保險公司，會拒絕保戶新增附約。所以保戶可能得新買主約。
- 繳費方式受限：因保費降低，保險公司可能在行政成本考量下，會希望變年繳或季繳
聽說保險公司不願讓客戶減額繳清，且業務會抓狂？是真的嗎？
是的，保險公司和業務可能都不希望、甚至不允許你做減額繳清。理由是保險公司「繼續率」這個指標。「繼續率」代表保戶繳交保費的情況，會影響保險公司在主管機關的評比分數、也會影響業務的獎金。
所以，若你要做減額繳清，保險公司可能會拒絕你的申請，或甚至就把合約內容變嚴格了。
沒有留言:
發佈留言